한국의 예금 토큰이 일상 금융 생활에 한층 더 가까워지고 있다. 한국은행은 지난해 기본적인 결제 기능을 검증했던 초기 파일럿을 훨씬 넘어서는 방향으로 예금 토큰 프로젝트를 전면 도입 단계로 추진하고 있다. 전자 지갑을 활용한 통제된 테스트로 시작된 이 프로젝트는 이제 한국인이 돈을 송금하고, 정부 보조금을 수령하며, 기업 간 결제를 수행하는 방식을 재편할 수 있는 시스템으로 진화하고 있다.
Summary
핵심 요약
- 한국은행은 개인 간 송금, 더 많은 가맹점, 은행별 서비스가 추가된 두 번째 예금 토큰 테스트를 준비 중이다.
- 한국의 전기차 충전 인프라 구축 사업과 관련된 정부 보조금은 예금 토큰 형태로 기업에 지급될 예정이다.
- 참여 은행들은 장기 상용화 로드맵과 자금세탁방지 및 사기 탐지 시스템에 대한 투자 필요성을 제기하고 있다.
- 예금 토큰은 한국은행이 운영하는 도매용 CBDC 인프라 위에서 발행되는 디지털 은행 예금이다.
- 토스뱅크는 별도로 솔라나 재단과 블록체인 기반 해외송금 및 스테이블코인 결제를 모색하기 위한 양해각서를 체결했다.
한국은행, 예금 토큰 전면 도입 단계로 이동
이 프로젝트의 목표 규모는 상당하다. 전국은행연합회가 국민의힘 이헌승 의원실에 제출한 보고 자료에 따르면, 한국은행과 참여 시중은행들은 예금 토큰을 일회성 실험이 아닌 지속적으로 어떻게 운영할지에 대해 활발히 논의해 왔다. 이는 무기한 실험이 아니라 본격적인 도입을 향한 진정한 추진 의지를 보여주는 운영 연속성에 관한 논의다.
첫 번째 파일럿이 입증한 것
지난해 진행된 1차 파일럿의 목표는 명확하고 제한적이었다. 예금 토큰이 실제 결제 수단으로 작동할 수 있는지 입증하는 것이었다. 소비자들은 전자 지갑을 사용해 실제 구매를 완료했고, 이를 통해 기본적인 결제 인프라가 검증되었다. 이 단계는 규모가 아니라 기능성에 초점을 맞춘 것이었다.
한 금융업계 관계자는 1차 테스트가 주로 결제에 초점을 맞췄다고 설명하면서, 다가오는 단계는 송금과 보다 폭넓은 금융 서비스로의 질적 전환을 의미한다고 지적했다. 이 구분은 중요하다. 결제와 송금은 법적·기술적·컴플라이언스 측면에서 서로 다른 범주이며, 두 영역을 동시에 확장하는 것은 다음 단계의 복잡성을 크게 높인다.
다음 단계: 사용자·가맹점 기반 확대
2차 테스트는 여러 측면에서 동시에 확장될 예정이다. 한국은행과 참여 은행들은 사용자와 가맹점 수를 늘리고, 개인 간(P2P) 송금을 도입하며, 개별 은행이 예금 토큰을 기반으로 자체 서비스를 출시할 수 있도록 할 계획이다. 이 마지막 요소인 ‘은행별 서비스’는 한국의 은행들이 공통 도매용 CBDC 인프라 위에서 각자의 예금 토큰 서비스를 차별화할 수 있음을 의미하며, 공유 인프라 위에 경쟁적 레이어가 형성될 수 있음을 시사한다.
은행들 역시 이러한 변화의 규모를 인정했다. 전국은행연합회가 검토한 문서에서 시중은행들은 확대된 범위가 단순한 1차 파일럿의 연장이 아니라, 더 큰 사용자·가맹점 네트워크와 추가 금융 기능을 고려할 때 사실상 완전히 새로운 프로젝트에 가깝다고 주장했다.
전기차 보조금 및 기업 간 자금 결제
가장 구체적인 신규 활용 사례 중 하나는 기업 간 자금 결제 프로그램이다. 이 계획에 따라, 한국의 전기차 충전 인프라 구축 사업과 연계된 정부 보조금은 예금 토큰 형태로 기업에 지급된다. 이는 의미 있는 실물 활용 사례다. 기존의 은행 계좌 이체를 통해 보조금을 지급하는 대신, 정부가 CBDC 기반 시스템으로 직접 토큰화된 지급을 실행하는 방식이기 때문이다.
이러한 조치는 프로그래머블한 정부 지출의 중요한 개념 증명 역할을 할 수 있다. 이는 전 세계 중앙은행들이 CBDC 인접 인프라의 가장 설득력 있는 활용 근거 중 하나로 꼽는 기능이다. 전기차 보조금 프로그램이 원활히 작동한다면, 다른 정부 지급 흐름에도 적용 가능한 템플릿을 제공하게 된다.
은행들, 범위 확대에 이견 제기… 장기 로드맵 요구
확대된 목표에는 그에 상응하는 요구 사항이 뒤따른다. 참여 은행들은 한국은행에 새로운 기능을 구현하려면 여러 인프라 영역에서 상당한 투자가 필요하다고 전달했다.
은행들이 제시한 요구 사항은 다음과 같다.
- 자금세탁방지(AML) 시스템 및 의심거래보고(STR) 기능
- 사기 탐지 인프라
- 추가 기술 개발 및 전용 예산 배정
- 테스트 단계를 넘어선 계획을 포함하는 장기 상용화 로드맵
은행들은 또한 보다 현실적인 도입 일정을 마련해 달라고 촉구했다. 이는 현재의 확장 속도가 운영상 압박을 초래하고 있다는 점을 분명히 한 것이다. 한국은행은 이후 참여 기관들과의 논의 끝에 프로젝트 일정을 조정하고, 상용화 준비와 관련된 컨설팅 지원을 제공했다.
업계가 장기 로드맵을 요구하는 배경에는 전 세계 중앙은행 디지털 인프라 프로젝트에서 공통적으로 나타나는 긴장이 자리 잡고 있다. 규제 당국과 중앙은행은 정책 일정에 따라 움직이는 반면, 시중은행들은 향후 규제 체계가 어떻게 정착될지 불확실한 상황에서, 필요할 수도 있고 아닐 수도 있는 컴플라이언스 시스템 구축 비용을 부담해야 한다. 한국의 은행들 입장에서는 상용화 여부가 불투명한 상태에서 자금세탁방지와 사기 탐지에 대한 대규모 투자를 단행하는 것이 상당한 재무적 리스크를 수반한다.
토스뱅크와 솔라나 재단의 합류
한국은행의 예금 토큰 프로젝트만이 현재 한국에서 진행 중인 유일한 토큰화된 머니 관련 개발은 아니다. 6월 22일, 토스뱅크는 솔라나 재단과의 양해각서(MOU)를 발표하며 해외송금 및 결제를 위한 블록체인 인프라 테스트에 나섰다. 이 협약에 따라 양측은 스테이블코인 기반 송금, 결제 모델, 토큰화 자산 및 기타 디지털 자산 서비스를 연구하며, 국제 송금에 초점을 맞춘 개념 증명(PoC)으로 작업을 시작할 예정이다.
토스뱅크–솔라나 협력은 디지털 결제 생태계 내에서도 상당히 다른 영역에 위치한다. 한국은행의 예금 토큰 이니셔티브는 중앙은행의 도매 인프라에 기반한 CBDC 기반 은행 프레임워크를 통해 운영된다. 반면 토스뱅크 프로젝트는 공용 블록체인 네트워크와 스테이블코인 활용에 초점을 맞추고 있다. 이는 규제 처리, 상호운용성, 시스템 리스크 측면에서 중요한 차이를 만든다. 두 프로젝트 모두 한국 금융기관들이 토큰화된 머니에 대한 관여를 확대하고 있다는 공통점을 가지지만, 인프라를 어디에 기반 둘 것인지에 대한 서로 다른 철학을 반영한다.
이 두 가지 흐름은 함께 한국 금융 부문이 토큰화된 머니 스펙트럼 전반에 걸쳐 병행 실험을 진행하고 있음을 보여준다. 중앙은행이 통제하는 CBDC 프레임워크부터 공용 블록체인 기반 스테이블코인 애플리케이션까지, 어떤 모델이 궁극적으로 주류가 될지에 대한 불확실성에 대비해 포트폴리오를 다변화하고 있는 셈이다.
FAQ
한국은행 예금 토큰 프로젝트에서 예금 토큰이란 무엇인가?
예금 토큰은 한국은행이 제공하는 도매용 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 인프라 위에서 시중은행이 발행하는 디지털 은행 예금이다. 이를 통해 소비자와 기업은 기존 은행 예금을 토큰화한 형태로 거래를 수행할 수 있다.
예금 토큰 프로젝트의 다음 단계에는 어떤 새로운 기능이 포함되나?
2차 테스트에서는 개인 간 송금 기능이 추가되고, 참여 가맹점 수가 확대되며, 개별 은행이 자체 예금 토큰 서비스를 출시할 수 있게 된다. 또한 기업 간 자금 결제 프로그램이 도입될 예정이다.
정부 보조금은 예금 토큰 프로젝트와 어떻게 연관되어 있나?
한국의 전기차 충전 인프라 구축 사업과 연계된 정부 보조금은 예금 토큰 형태로 기업에 지급될 예정이며, 이는 CBDC 기반 시스템을 통한 프로그래머블 정부 지출을 실제로 시험하는 사례가 된다.
예금 토큰 프로젝트 확대와 관련해 은행들이 제기한 과제는 무엇인가?
은행들은 자금세탁방지 시스템, 의심거래보고 기능, 사기 탐지 인프라, 추가 기술 개발, 전용 예산 배정, 그리고 테스트 단계를 넘어선 계획을 제시하는 장기 상용화 로드맵의 필요성을 제기했다.
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